為推動商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“《通知》”），自2025年10月1日起施行。
《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解到，近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但也存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機(jī)制不合理等問題，《通知》作為我國首部系統(tǒng)性規(guī)范助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管文件，通過構(gòu)建“機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入—業(yè)務(wù)規(guī)范—消保監(jiān)督”的全鏈條管理體系，有利于引導(dǎo)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展。
強(qiáng)化管理責(zé)任
在強(qiáng)化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任方面，《通知》對商業(yè)銀行提出哪些要求？
國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)人士表示，《通知》從建立健全制度體系、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、規(guī)范成本費(fèi)用管理、強(qiáng)化自主風(fēng)控等方面強(qiáng)化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。要求商業(yè)銀行總行明確主責(zé)部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系。要求商業(yè)銀行審慎制定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。要求商業(yè)銀行加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風(fēng)險(xiǎn)評價與審批。
北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平表示，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)的影響，可從商業(yè)銀行、金融消費(fèi)者及助貸機(jī)構(gòu)三大主體維度進(jìn)行系統(tǒng)性分析：對于商業(yè)銀行而言，新規(guī)通過強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、完善全流程風(fēng)控體系、壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任等舉措，顯著提升其合規(guī)管理能力。這不僅有助于優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，更將推動銀行在業(yè)務(wù)流程、科技應(yīng)用、服務(wù)質(zhì)效等領(lǐng)域的核心能力建設(shè)，為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供制度保障。
楊海平表示，就金融消費(fèi)者而言，新規(guī)實(shí)施將有效遏制過往行業(yè)存在的違規(guī)收費(fèi)轉(zhuǎn)嫁、息費(fèi)披露不透明等亂象。通過明確金融機(jī)構(gòu)在金融營銷宣傳、信息披露、爭議處理等方面的主體責(zé)任，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制得到實(shí)質(zhì)性強(qiáng)化，最終將切實(shí)降低金融消費(fèi)者的綜合融資成本。對于助貸機(jī)構(gòu)群體，新規(guī)設(shè)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和動態(tài)評估機(jī)制，這標(biāo)志著行業(yè)將進(jìn)入深度洗牌期。頭部機(jī)構(gòu)憑借合規(guī)經(jīng)營能力、科技賦能優(yōu)勢及可持續(xù)商業(yè)模式，有望獲得更多優(yōu)質(zhì)合作資源；而中小機(jī)構(gòu)若無法滿足資本充足率、數(shù)據(jù)治理、科技投入等硬性指標(biāo)，將面臨市場出清風(fēng)險(xiǎn)。這種結(jié)構(gòu)性調(diào)整將推動行業(yè)走向規(guī)范發(fā)展軌道。
明確綜合融資成本區(qū)間
值得注意的是，《通知》在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)定價機(jī)制方面對商業(yè)銀行提出要求。
國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)人士表示，具體來說，部分增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時，存在增信服務(wù)費(fèi)收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高。針對該問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價，推動貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配。
楊海平表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)的正式出臺，公眾普遍感受到“靴子落地”的預(yù)期效應(yīng)。該政策的制定歷經(jīng)長期醞釀與廣泛討論，標(biāo)志著一個重要行業(yè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)的到來。事實(shí)上，在監(jiān)管政策出臺前，互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)經(jīng)歷的高速擴(kuò)張階段已基本告終，此次新規(guī)則為這一領(lǐng)域的無序發(fā)展正式畫上休止符。在前期野蠻生長階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)已累積顯著風(fēng)險(xiǎn)隱患，風(fēng)險(xiǎn)暴露特征日趨明顯。這種非理性擴(kuò)張態(tài)勢主要帶來三方面負(fù)面影響：其一，嚴(yán)重弱化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)敞口管理失效；其二，與當(dāng)前國家推動的“減費(fèi)讓利”支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提振消費(fèi)需求的宏觀政策導(dǎo)向產(chǎn)生背離；其三，制約商業(yè)銀行在精細(xì)化運(yùn)營管理、核心能力建設(shè)等關(guān)鍵領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)程。
“此次出臺的監(jiān)管新規(guī)著重強(qiáng)化商業(yè)銀行在合作機(jī)制中的主體責(zé)任。”楊海平表示，“具體而言，政策從三個維度構(gòu)建管理體系：首先是建立總行層級的準(zhǔn)入管理機(jī)制，明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施動態(tài)評估；其次是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，要求商業(yè)銀行建立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系；最后是突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)須對合作機(jī)構(gòu)的消保工作承擔(dān)最終管理責(zé)任。這些措施共同構(gòu)筑起規(guī)范行業(yè)發(fā)展的制度框架，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)正式邁入合規(guī)發(fā)展新階段。”
華北地區(qū)某股份行人士表示，作為我國首部系統(tǒng)性規(guī)范助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管文件，其通過構(gòu)建“機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入—業(yè)務(wù)規(guī)范—消保監(jiān)督”的全鏈條管理體系，對防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)具有重要戰(zhàn)略意義。隨著配套細(xì)則的逐步完善，新規(guī)對促進(jìn)金融科技規(guī)范創(chuàng)新、維護(hù)金融市場秩序的正向效應(yīng)將持續(xù)顯現(xiàn)。
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