“去年還能輕松申請?zhí)崆斑€款，現(xiàn)在不僅要預(yù)約排隊，門檻也提高了！”近日，多地房貸借款人向《中國經(jīng)營報》記者反映，部分銀行悄然調(diào)整提前還貸政策，不僅限制還款次數(shù)，還提高了最低還款額度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某國有大行已將提前還貸次數(shù)從一年5次縮減至2次，單次最低還款額從無限制調(diào)整為20萬元。
不過一位銀行業(yè)分析人士表示，提前還款額度和頻率是銀行自主經(jīng)營權(quán)限，“調(diào)整是為了減少還款，減少麻煩”。
某北方地區(qū)的房貸借款人告訴記者，2023年第一次提前還款時沒什么門檻，后來第二次還款時就需要電話預(yù)約、線下還款了，目前依然是這樣。
類似情況并非個例，記者致電某銀行客服熱線咨詢提前還貸事宜，客服人員回應(yīng)稱，線下渠道申請?zhí)崆皟斶€房貸不限制辦理次數(shù)；而通過線上渠道辦理則設(shè)有限制，每半年僅可申請一次。此外，客服人員補充道，無論是線上還是線下申請，通常都需要排隊等待約一個月時間方能辦理。
知名經(jīng)濟學(xué)者盤和林告訴記者，一般情況下，銀行可以就還款次數(shù)和提前還款限制跟貸款人進(jìn)行約定，并設(shè)置約定金額，銀行借貸說到底是合同交易的相對人行為，所以，如果之前有約定，那么跟隨約定，如果沒有約定，則不能設(shè)置提前還款的限制。銀行這么做首先要合法，在合法的基礎(chǔ)上，才是合理。
北京中恒信律師事務(wù)所律師郭佳指出，《民法典》第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。如果合同中沒有約定提前還貸的違約責(zé)任條款，那么提前還貸則不構(gòu)成違約，也無須支付違約金。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金，且不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定，那么借款人提前還款則可能構(gòu)成違約，需按照合同中的約定支付違約金。
政策收緊的背后，是存量房貸利率持續(xù)走低導(dǎo)致的“提前還貸潮”。
2025年1月1日起，存量個人住房公積金貸款開始執(zhí)行下調(diào)0.25個百分點的新利率。對于商業(yè)性個人住房貸款，自2024年10月25日起，對存量個人房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，符合條件的房貸利率調(diào)整為LPR-30BP。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些利率調(diào)整政策使得房貸利率降低，降低了購房者的還貸壓力，也影響了購房者提前還款的意愿。
“當(dāng)前房貸利率下降，提前還款會讓銀行減少預(yù)期利息收入，資金沒有產(chǎn)生足夠的時間價值，對于銀行來說是一種損失。”盤和林說。
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